Kun haet lainaa pankista tai rahoitusyhtiöltä, yksi ensimmäisistä asioista, joita hakemuksesi käsittelyssä tarkistetaan, on luottotietosi. Luottotiedot kertovat lainanantajalle, miten olet aiemmin hoitanut maksusi ja sitoumuksesi. Jos tiedoissa on maksuhäiriömerkintöjä, se vaikuttaa merkittävästi siihen, millaisen päätöksen lainahakemuksesi saa.
Luottotiedot ovat yksi keskeisimmistä kriteereistä lainapäätöstä tehtäessä. Ne kertovat pankille tai rahoitusyhtiölle hakijan taloudellisesta taustasta ja maksukyvystä. Jos luottotiedoissa ei ole maksuhäiriömerkintöjä, lainan myöntämisen kynnys on matalampi, ja lainan korko sekä ehdot ovat yleensä edullisempia.
Maksuhäiriömerkintä sen sijaan antaa lainanantajalle signaalin siitä, että hakijalla on aiemmin ollut vaikeuksia hoitaa velvoitteitaan. Tämä lisää lainanantajan riskiä ja voi johtaa kielteiseen lainapäätökseen, lainan hylkäämiseen tai kalliimpiin lainaehtoihin.
Merkintä voi myös vaikeuttaa muiden sopimusten, kuten vuokrasopimuksen tai puhelinliittymän, saamista.
Maksuhäiriömerkintä voi syntyä esimerkiksi:
Merkintä säilyy luottotietorekisterissä yleensä 2–3 vuotta maksamisen jälkeen, mutta jos velka on maksamatta, merkintä voi näkyä jopa 4 vuotta tai pidempään. Vuonna 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jonka avulla myös hyvin hoidetut luotot voivat vaikuttaa myönteisesti luottopäätökseen.
1. Tarkista oma luottotietotilanteesi
Sinulla on oikeus tarkistaa luottotietosi maksutta kerran vuodessa. Voit tehdä tarkistuksen esimerkiksi:
Näet sieltä kaikki voimassa olevat merkinnät sekä niiden keston.
2. Maksa velka pois ja seuraa merkinnän poistumista
Maksuhäiriömerkintä ei poistu heti, kun velka maksetaan. Maksamisen jälkeen merkintä säilyy yleensä vielä pari vuotta. Uuden positiivisen rekisterin myötä merkintä voidaan joissain tapauksissa poistaa nopeammin, kun velka on hoidettu.
3. Korjaa taloudellinen tilanteesi
Jos sinulla on merkintä, on tärkeää:
Hyvä taloudenhoito auttaa palauttamaan luottamuksen ajan myötä.
4. Harkitse vaihtoehtoisia ratkaisuja
Jos tarvitset lainaa merkinnästä huolimatta, vaihtoehtoja voivat olla:
Nämä vaihtoehdot voivat helpottaa lainansaantia, mutta ehtoja ja kuluja kannattaa tarkastella huolella.
Moni ei tule ajatelleeksi, että maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös työelämässä. Tietyissä ammateissa, erityisesti finanssialalla, vartiointitehtävissä tai luottamuksellisissa rooleissa, työnantaja voi tarkistaa luottotiedot osana rekrytointia. Merkintä voi vaikuttaa työnsaantiin.
Samoin arjen sopimukset voivat vaikeutua:
Suomessa on viime vuosina puhuttu myös siitä, että pelkkä maksuhäiriömerkintä ei välttämättä anna koko kuvaa ihmisen maksukyvystä.
Positiivinen luottotietorekisteri on askel siihen suuntaan, mutta tulevaisuudessa voi olla mahdollista, että lainapäätöksissä otetaan yhä enemmän huomioon myös nykytilanne: esimerkiksi säännölliset tulot, asumismenot ja muut velat – eikä vain vanhat merkinnät.
Jos haluat varmistaa, ettei nimissäsi tehdä lainahakemuksia tai luottosopimuksia, voit asettaa omaehtoisen luottokiellon. Tämä voi olla hyödyllinen esimerkiksi identiteettivarkauden jälkeen tai jos haluat suojella itseäsi velkaantumiselta.
Aina maksuhäiriömerkintä ei ole oikeutettu tai ajantasainen. Rekisterissä voi olla virheellisiä merkintöjä, jotka perustuvat esimerkiksi:
Miten toimia? Jos huomaat luottotietojesi olevan virheelliset:
Rekisterinpitäjä on velvollinen poistamaan virheelliset tai perusteettomat merkinnät.
Jos merkintä löytyy, mutta haluat tulevaisuudessa parantaa mahdollisuuksiasi lainansaantiin, kannattaa ryhtyä pitkäjänteisiin toimenpiteisiin:
🔄 Pienten luottojen vastuullinen käyttö
Kun luottotiedot ovat palautuneet, yksi keino vahvistaa luottokelpoisuutta on käyttää pieniä, hallittavia luottoja — kuten luottokorttia — ja maksaa ne aina ajallaan pois.
💳 Positiivinen maksuhistoria
Uudessa positiivisessa luottotietorekisterissä näkyy myös maksusuoritteita. Kun hoidat velat ajallaan, tämä parantaa näkyvyyttäsi rekisterissä ja kasvattaa luottamusta rahoituslaitosten silmissä.
📈 Puskurirahaston rakentaminen
Omavaraisuuden parantaminen on paras tapa ennaltaehkäistä ongelmia. Kun säästöjä kertyy, tarve turvautua velkaan vähenee, ja mahdollinen lainan tarve voidaan kattaa vakuudellisesti tai paremmilla ehdoilla.
Luottotiedot ovat keskeinen osa lainapäätöstä ja mikäli ne eivät ole kunnossa, et todennäköisesti saa esimerkiksi kulutusluottoja. Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan tarkoita, että mahdollisuudet talouden tasapainottamiseen olisivat menneet. Merkintä on vain merkintä – ei ikuinen este. Kun tilanteen selvittää, velat hoitaa ja talouden saa hallintaan, luottotietoihin voi rakentua taas puhdas historia.